前两年网上那种“第5年就开始返钱”、“收益特别可观”的年金险或者增额寿，现在基本上看不到了。这倒不是保险公司不想卖，而是监管确实划了条红线。

从2022年1月1日开始，能放在互联网上卖的人身保险产品，其实就剩下这么几类：意外险、健康险（但不包括护理险）、定期寿险，还有就是保险期间在十年以上的普通型人寿保险和普通型年金保险。这意味着，很多主打短期理财、快速返还的产品，因为不符合“十年以上”或者“普通型”的要求，就得从线上撤下来。

我寻思了一下，这其实是把互联网保险拉回了“保障”的本位。以前大家在网上买保险，容易被各种演示利率、返还金额吸引，觉得既有了保障又能理财，一举两得。但说实话，保险的核心功能还是风险转移。那些短期就能见到回头钱的产品，往往保费不低，而真正的保障额度可能并不高。

现在能在网上买的，大多是纯粹的保障型产品。比如意外险，磕磕碰碰都能用；定期寿险，给家庭经济支柱兜底；还有百万医疗这类健康险，解决大病住院的费用问题。这些产品条款相对简单，价格透明，特别适合在互联网上对比和购买。

如果你之前看中了某款即将下线的“高性价比”理财险，现在再去找，大概率是找不到了。这时候不妨换个思路，看看自己的基础保障配齐了没。毕竟，先把生病、意外这些大风险挡住，手里有余力再去考虑长期的资产规划，可能更稳妥。

具体到每个人该选什么，还得看你的家庭结构、负债情况和预算。如果拿不准，可以去水滴保保险攻略里翻翻相关的科普，或者直接在水滴保官网首页看看目前在售的合规产品有哪些。记住，买保险别急着下单，先搞清楚自己到底需要解决什么问题。