家里赚钱的那个人万一躺下了，治疗费从哪来？康复期没法工作，一家老小的开销找谁要？万一人不在了，房贷车贷谁来还，孩子以后读书的钱哪来？

这些问题听着丧气，但恰恰是每个成年人不得不面对的现实。重疾险、医疗险、寿险这三类产品，并不是保险公司凑出来的套餐，而是分别堵住不同窟窿的工具。

百万医疗险，像个事后报销的会计。生病住院花了多少钱，拿着发票找保险公司报。好处是便宜——一年几百块，撬动几百万的报销额度。挑的时候，有个细节得盯紧：保证续保期限。根据监管政策，目前市场上长期医疗险可以做到较长的保证续保周期，在这期间，保险公司不会因为你生过病、理赔过就不让你续保。当然，具体能续多久，得看你选的产品条款。

但医疗险有个盲区——它不管康复期你没法上班那段时间的收入损失。这时候就该重疾险上场了。重疾险是给付型的，确诊合同约定的疾病，一次性打一笔钱给你，怎么花你说了算。建议的保额起点通常在30万到50万之间，一线城市或者家庭经济责任重的，50万是个比较踏实的数字。当然，这个数字不是死的，你得结合自己所在城市的医疗消费水平、收入情况来上下浮动。拿到钱，康复期不用急着回去搬砖，房贷车贷也能照常还着。

寿险这东西，很多人觉得晦气，但它解决的是一个很现实的问题：人走了，家庭责任谁来接着？定期寿险保的就是这个。保额怎么定？可以粗略算算家里还有多少负债没还清，加上5到10年的生活费——差不多就是年收入的5到10倍这个区间。保到什么时候？一般保到60岁或者你计划退休的年纪就行。那个时候房贷还完了，孩子也独立了，家庭经济责任就没那么重了。

说白了，医疗险管你看病花的钱，重疾险管你养病期间的收入，寿险管你不在了家人的生活质量。三者各管一摊，谁也替代不了谁。

配置的时候有个笨办法：先把医疗险配上，一年几百块，门槛低；再根据预算把重疾险保额做上去；最后再考虑寿险。预算紧的时候，医疗险和重疾险先保上，寿险可以先买个基础的，等手头宽裕了再加保。

想继续看具体的投保思路，可以参考水滴保保险攻略。