35岁是个微妙的年纪。说大不大，说小不小，但有一个感受越来越真实——你是真的上有老下有小，是家里那个“万一出点什么事就全完了”的那个人。
这个阶段考虑保险，不是因为怕死，是因为怕“万一我出事了，家里怎么办”。
先说成人。35岁成人面对的风险，核心就四块：重大疾病、意外事故、住院医疗，还有极端情况下的身故。重疾不用多说，现在得个大病，治疗加康复，几十万轻轻松松。关键是康复期间收入断了，但房贷不会断、孩子学费不会断。意外风险也很好理解，明天和意外谁先来，没人说得准。至于住院医疗，社保报销有限，大病支出可能直接压垮家庭经济。还有一个容易被忽视的——身故风险。万一人不在了，家庭的经济来源说没就没了。
针对这些风险，常见的险种配置思路是这样：重大疾病保险用来应对大病导致的收入损失和康复费用；意外险覆盖因意外导致的身故、伤残和医疗费用；医疗险报销住院等医疗费用，具体报销需结合合同责任范围、免赔额及医院等级等条件；定额寿险则围绕身故保障和家庭经济责任进行考虑。需要说明的是，这些险种的报销或给付都需要满足合同约定的条件，最终以条款为准。
再说孩子。孩子最大的风险是意外和健康。小朋友活泼好动，磕磕碰碰难免。同时免疫系统还在“打怪升级”，生病住院的频率比成人高不少。给孩子选保险，重点看意外医疗和疾病医疗两块就够了，教育金之类的优先级可以往后放。给未成年人投保，家长作为投保人需要如实完成健康告知，选择产品时关注是否覆盖少儿高发疾病、保障额度是否够用。
这里有个配置顺序的问题。家庭保险配置，建议先保大人再保孩子。大人是家庭的主要经济来源，大人出了问题，整个家庭财务都会受到冲击。孩子保费相对便宜，可以根据预算灵活调整，先把大人的保障做足。
另外，每个人的健康状况不同，适合的产品完全不一样。有人身体好，选择范围广；有人体检查出点小问题，就需要找核保宽松的产品。投保前一定要认真对待健康告知，不确定的地方咨询专业人士，别稀里糊涂买了最后赔不了。
至于产品选择，行业更新迭代快是正常现象。今天看到的产品，过几个月可能就停售了，或者有性价比更高的新产品上市。这很正常，不用焦虑。重要的是先把保障思路理清楚——知道自己需要什么，再去找对应的产品，而不是被产品牵着走。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。