同事家孩子前两天在学校磕破了头，缝了五针。他跑来问我：之前给孩子买的保险能报吗？结果一看保单，学平险过期没续，意外险倒是有一份，但投保时没注意免赔额，刨掉自费的丙类药品，最后就报了两百多块钱。

类似的坑，我们水滴保见过不少。今天不聊产品，先说说给孩子买保险时家长最容易踩的那几个坑。

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学平险是学校强制要买的？真不是。

很多家长稀里糊涂就买了学平险，也不清楚保什么——说白了就是一份针对学生的基础保障，意外、意外医疗、疾病住院这些能覆盖一部分。保费不贵，作为社保的补充倒是挺实用的。但它是商业保险，学校不会强制收这笔钱。而且别指望它保一切，大病、重疾这些它扛不住。

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重疾险买的时候只图便宜，没看少儿高发疾病。

青少年买重疾险确实划算，年龄小、保费低、还能锁定长期保障。但问题来了：有些产品看着便宜，保障的疾病却不含少儿高发的几种重疾。真要是得了白血病、重症手足口病，这类产品可能赔不了几个钱。挑的时候一定看清楚病种列表，特别是有没有覆盖少儿特定疾病。

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意外险买了，但保额配得有问题。

这里有个硬杠杠——监管规定，未成年人身故保额，10岁以下最多20万，10到18岁最多50万。注意，这说的是身故赔付，不影响重疾或者意外伤残的保额，但很多家长不知道这条规则，花冤枉钱买了超额保单，到头来出事也赔不到那个数。

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医疗险光看报销比例，忘了问续保条件。

医疗险能补社保的不足，特别是大额医疗费这块。但很多人买的时候盯着报销比例百分之多少、免赔额有多低，结果今年报销完明年不给续了。产品停售、理赔记录、健康变化，都可能影响续保。续保条件好不好，比当下的报销数字更值得关心。

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签合同之前懒得看条款。

保险合同密密麻麻，确实不好看。但等待期多久、免责条款写了什么、保险责任具体怎么定义，这些关键信息全在里头。没注意等待期，投保后生病了保险公司说还在等待期内，一分不赔；没看清免责条款，事后才发现某些情况不在保障范围内，纠纷就这么来的。

说到底，给孩子配保险这事没那么复杂。先搞清楚孩子面临的最大风险是什么，再根据自家经济情况定预算，最后把条款看清楚再签字。预算有限就先保意外和医疗，有余力再补重疾险和学平险。顺序别搞反了。

如果看完还是有点懵，不知道具体产品怎么选，可以先到水滴保保险攻略了解下基础思路，我们整理了一些通用的配置逻辑，应该对你有帮助。