前几天有个朋友神神秘秘地发来一张截图，问我：“你看这产品写的是保额每年按3.5%涨，现在还能买吗？”我一看那图，差点没笑出声——这不就是前两年火遍朋友圈的"天花板利率"产品吗？他居然现在还在当宝贝似的收藏着。
说实话，能理解。现在银行定期存款利率一降再降，余额宝收益也早就不可同日而语，大家都在找能锁住收益的方式。但问题在于，3.5%那个时代，真的已经翻篇了。
国家金融监督管理总局早在2023年就把普通型寿险的预定利率上限从3.5%调到了3.0%，2024年9月起更是进一步压到了2.5%左右。所以如果现在还有人在跟你吹"我们这产品还是3.5%"，要么是产品确实有点东西（概率极低），要么就是——你懂的。
那增额终身寿险是不是就不能买了？倒也不是。关键是得搞清楚自己到底在买什么。
选这类产品，建议从这几个角度筛：
职业限制范围决定了你能不能上车。有些产品只保1-3类职业，高风险从业者直接被排除在外；支持1-6类职业投保的产品覆盖面更广，建筑工人、消防员这类也能考虑。
缴费方式要匹配你家现金流的节奏。趸交省心，但一次性拿出大笔钱有压力；期缴更灵活，3年、5年、10年甚至更长都能选。不过需要注意——产品调整是常态，今天能选10年缴费不代表明天还有，有些产品经过监管审查后会把缴费期限缩短。
加减保和保单贷款是增额终身寿险的灵魂功能。减保就是你在需要用钱的时候取出一部分现金价值；保单贷款则是以保单现金价值为质押向保险公司借钱应急。急用钱但又不想完全退保？这俩功能能救命。当然，具体规则每家保险公司条款不一样，一定要仔细看。
还有一个功能挺有意思——隔代投保，就是爷爷奶奶可以直接给孙辈投保当礼物。有些产品支持这一点，适合做财富传承或者给孩子存一笔专属资金。另外，部分产品对接保险金信托可以满足高净值家庭的资产隔离需求，但通常有保费门槛要求。
说了这么多，最核心的建议就一句：别被"高利率"的过期话术牵着走。现在这个市场环境下，预定利率就2.5%-3.0%左右晃悠，选产品的重心应该放在产品功能是否贴合你的需求、长期缴费压力能不能承受、公司服务和条款细则靠不靠谱这些事情上。
如果你正在了解增额终身寿险的基础逻辑，想看看有哪些通用的投保思路可以参考，可以看看水滴保保险攻略里的相关内容。