刷到一个百万医疗险广告，页面写着“最高600万保额”——说实话，第一反应肯定是：这玩意儿靠谱吗？

招惠保百万医疗险，太平财产保险承保的，在招商银行APP上卖。产品本身保额确实高，一般医疗300万、重疾600万。但问题来了，保额高不等于赔得多，这中间的门道，咱们今天就把它说透。

先说免赔额。我跟你讲个真事儿，我一朋友给孩子买了个百万医疗险，小孩肺炎住院花了八千多，医保报了一半，自己掏了四千。想着反正有医疗险，结果一分钱没赔到。为啥？一万免赔额卡着呢，全年自费没超过这个数，保险公司压根不启动。这类产品设计出来就是兜大病的，小打小闹的住院费，指望不上。

然后是门诊这块。标准百万医疗险保的是住院费用——手术费、药品费、床位费这些都在里面。特殊门诊，像癌症放化疗、肾透析，也包含。但普通挂号费、门诊检查费？不在基本保障范围。市面上有些产品把普通门诊责任单独拆出来卖，那个是另一个险种，别搞混了。招惠保具体保什么，投保的时候条款里写得清清楚楚，自己核对一遍比什么都强。

还有一点容易被忽略：这是一年期产品，不保证续保。今年能买，明年产品停售了，或者你体检出点问题，续保的时候保险公司可能就拒了。所以买之前问清楚稳定性怎么样，续保条件写在合同里的哪一条，心里有个数。

至于报销比例，经社保结算后一般能报将近100%，没走社保的话比例会降下来，具体多少以条款为准。反正医保一定要先交，这是打底用的。

说白了，百万医疗险挑的是免赔额低不低、续保稳不稳、保障边界清不清楚。保额数字再漂亮，这些没搞明白也是白搭。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。