很多人手里拿着几十块一年的惠民保，心里就在打鼓：这玩意儿到底够不够用？还要不要再掏几百块买个百万医疗险？

其实这两者并不冲突，甚至可以说是“互补”的队友。只是它们的定位完全不同，得看你自己站在哪个位置。

惠民保最大的好处就是“不挑人”。不管你是刚出生的宝宝，还是百岁老人，也不管你有没有三高、糖尿病或者住过院，基本都能买。它是政府指导的普惠型产品，主打一个“有总比没有强”。但代价也很明显：免赔额通常比较高，很多地方的产品要自费超过一两万才开始报，而且报销比例往往只有七八成，很多时候还只限社保目录内的费用。也就是说，小病小痛它基本帮不上忙，只有遇到特别大的开销时，它才能出来挡一下。

百万医疗险就不一样了。它的保障范围宽得多，不限社保目录，进口药、自费项目大多能报，而且免赔额相对低一些（通常是一万），报销比例也能达到100%。但它有个硬门槛：健康告知。投保前得如实回答身体状况，如果已经有比较严重的既往症，可能就直接被拒保，或者把相关疾病除外了。

所以，怎么选就看你的身体情况和预算。

如果你身体健康，年纪也不大，那百万医疗险肯定是首选。它能提供更扎实、更全面的住院保障。这时候，你依然可以顺手买一份当地的惠民保，一年几十到一百多块，就当是给百万医疗险加个“双保险”，万一以后身体出了什么变化导致百万医疗险续保出问题，或者有些特殊费用百万医疗没覆盖到，惠民保还能做个兜底。

但如果是因为年龄太大、或者已经有了不少慢性病，买不了百万医疗险，那惠民保就是你的“救命稻草”。这种情况下，别犹豫，赶紧配上。另外，对于这部分人群，还可以看看防癌医疗险，虽然只保癌症，但健康要求比百万医疗宽松，保费也相对便宜，能和惠民保形成不错的搭配。

总之，别觉得有了惠民保就万事大吉，也别因为买了百万医疗险就觉得惠民保是浪费钱。水滴保保险攻略里经常提到，保险配置是个动态过程，关键是看清自己当下的风险缺口在哪里。