当父母后，最怕的就是孩子出事。

那种感觉我说不上来，就是心里一直悬着。你说小孩子吧，调皮是天性，磕磕碰碰在所难免——摔一跤、烫一下、被猫抓了，稍不留神就可能发生。我一朋友家娃去年在幼儿园把胳膊摔折了，前前后后花了小三万。你说孩子还小，抵抗力本来就弱，感冒发烧住院也是常有的事，积少成多也不是小数目。

所以很多家长就琢磨着给孩子买份保险，这思路没毛病。但买什么、怎么买，这里头讲究还挺多的。

我的建议是，先把意外险和医疗险这两类基础保障配齐。

意外险这东西吧，明面上保的是“意外”，实际上是在你最慌乱的时候给你托个底。孩子万一真出了事，身故、伤残都能有个赔偿，医疗费用也能报销一部分。不过这里有个关键点很多人不知道——国家对未成年人身故保额是有限制的。未满10周岁的小朋友，意外身故最多赔20万；10到17周岁的，最多赔50万。这是硬规定，目的是防止道德风险。说实话，保额上限听着有点“不近人情”，但换个角度想，给孩子买保险本身就不是冲着身故去的对吧，主要还是解决意外医疗费用的问题。

再说医疗险。这个主要是报销住院费用的，像孩子肺炎、支气管炎这类需要住院的情况，医疗险能帮你分担不少开支。不过我要提醒一下：普通的百万医疗险，门诊报销一般不包括在内，除非你额外附加了门诊责任或者买的是专门的小额门诊险。所以看到产品说“住院医疗费用报销”，别想当然以为门诊也能报，条款里写得清清楚楚，得仔细看。

挑医疗险的时候，有几个参数你得盯紧了：免赔额越低越好、报销比例越高越好、最好能覆盖社保目录外的药品。说白了就是花多少钱以下不赔、赔的时候按什么比例、进口药自费药报不报这三个问题。产品之间差距挺大的，别光看保费便宜。

给小孩买保险这事，我还有两点想说。

一个是健康告知。投保前都有个健康告知问卷，必须如实填写，隐瞒了将来理赔容易出麻烦。孩子身体状况怎么样，有没有既往症，得老老实实说。

另一个是预算。你家有多少钱花在保险上，决定了你能买到什么层次的保障。钱少就先保意外和医疗这两个最基础的，等手头宽裕了再考虑加保。别一上来就想给孩子配齐所有险种，那不现实也没必要。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。