上周回家，老妈轻描淡写地提起她血糖有点高，我第一反应是：那以后看病怎么办？常规的百万医疗险健康告知一栏栏打下来，像我老妈这种情况，十有八九会被拒。

免健康告知的医疗险就这么进入视野。这类产品最大的特点就是不用过问身体状况，年龄和职业符合就能投保。说起来确实友好，但真到掏钱那步，有几个问题不提前弄清楚，买完大概率会后悔。

说起来，最让人头疼的不是买不上，而是买了不赔。既往症除外是这类产品的通病——投保前已经查出来的病，后续再因为这个病住院，保险公司不赔。大部分产品都把肿瘤、心脑血管疾病、糖尿病、肝肾疾病、精神疾病这几类列为严重既往症，投保之前有记录的，出险基本拿不到钱。翻翻父母的病历本，心里有个数比什么都强。

然后就是续保这件事。免健康告知产品里，保证续保和一年一续的差别巨大。保证续保的产品，写进条款的就是“不管你理赔过没、身体变差没、这款产品停没停，到期了都能继续保”，稳定性强得多。但这类产品价格通常比一年期产品贵一些，毕竟保险公司承担的风险也更高。一年期产品保费便宜，但续保存在不确定性，产品停售就得重新投保、重新过健康告知，对老人来说这个风险不低。

还有一个细节容易被忽略——外购药。外购药就是医院没有、要去外面药店买的药，对很多重症患者来说是救命稻草。有些产品报、有些产品不报，还有些产品限制报销比例。给老人选，这个细节不能省。

市面上的产品大致分两类：一类是保证续保型产品，续保稳定性好，适合预算相对宽裕、看重长期保障的家庭；另一类是一年期产品，保费压力小，但续保保障弱一些，适合超过投保年龄上限、实在没得选的情况。说到底，给父母买保险这件事，没有标准答案，只有适不适合。弄清楚既往症除外规则、续保稳定性和外购药保障这三个关键点，结合父母的健康状况和你的预算，决策会清晰很多。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。