很多车主在续保或者给新车上保险的时候，都会纠结一个问题：到底哪些是必须买的？

其实答案很明确，法律层面强制要求的只有交强险。这是国家规定的“门槛险”，不买它，车子连路都上不了，年检也过不去。它的核心作用是赔给别人——也就是交通事故中的第三方受害者，不管是人伤还是物损，都在它的赔偿范围内。但有个现实问题，交强险的赔付额度是有限的，遇到稍微大点的事故，这点钱往往不够用。

所以，除了交强险，其他的商业车险虽然不强制，但从转移风险的角度看，有几样确实挺有必要考虑。

一个是车损险。以前大家可能觉得自己的车技好，或者车旧了不值钱，就不太在意这个。但现在的车损险责任范围比过去宽泛多了，像之前的盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水等责任都并入了主险。简单说，不管是因为碰撞、自然灾害，还是其他意外导致你自己的车坏了，修车的钱主要就靠它来出。特别是对于新车或者价值较高的车辆，这份保障能让自己心里踏实不少。

另一个是第三者责任险。你可以把它看作是交强险的“加强版”。交强险赔完剩下的部分，或者超出交强险限额的部分，就由三者险来接力。现在路上豪车多，人身伤亡的赔偿标准也在提高，一旦发生重大事故，几十万的赔偿额很常见。所以，三者险的保额建议尽量配高一些，比如100万、200万甚至更高，保费差不了太多，但关键时刻能避免自己掏空积蓄去赔偿。

还有一个容易被忽略的是车上人员责任险。交强险和三者险都是赔给“外人”的，如果你自己或者坐在车里的家人朋友在事故中受伤，这两个险种是不管的。如果平时经常载着家人出行，而大家又没有单独配置充足的意外险，那么加上这个险种会更有针对性。

当然，具体怎么搭配，还得看你的实际用车环境和预算。如果是在市区代步，路况好、车速慢，可能基础配置就够了；如果经常跑高速、长途，或者所在区域交通复杂，那保障就得做得更足一些。我们水滴保在提供保险服务时，也建议大家先理清这些险种的作用，再根据自己的实际情况做决定，而不是盲目跟风或者只图便宜。