买增额终身寿险，很多人第一反应是问“哪个收益高”。其实，收益这东西得看长远，而且不同产品在不同年份的表现差别挺大。我寻思了一下，与其盯着销售嘴里说的“复利百分之多少”，不如直接让规划师把现金价值表发过来看看。
现金价值表才是这张保单的“真身”。它代表了你在某一年退保或者减保时，实实在在能拿到手的钱。有些产品前期现金价值长得快，回本迅速，但后期可能就没那么猛了；有的则相反，前期慢热，后期爆发力强。所以，别光听概念，得看具体哪一年的数字对你最有用。
说到回本，也就是现金价值超过已交保费的时间，这直接关系到你资金的灵活性。一般来说，一次性交费（趸交）的产品回本最快，大概5到8年；如果是分3年、5年或者10年交，回本时间会相应拉长，可能要7到12年不等。如果你这笔钱在头几年就要用，那增额寿可能就不太适合你，因为早期退保大概率是要亏本金的。
另外，增额寿之所以受欢迎，很大程度上是因为它能“减保”取现。但这事儿各家保险公司规定得不一样。现在主流的产品通常会限制每年减少的基本保额不超过合同生效时的20%。这意味着，如果你想把钱全取出来，最快也得花5年时间。有些老产品规则宽松点，新产品则严一些，买之前一定要问清楚条款里是怎么写的，别等到急用钱才发现取不出来。
至于大家关心的收益率，这里有个误区：预定利率不等于你拿到手的收益。预定利率是保险公司设计产品时的参数，而实际收益率得看内部收益率（IRR）。目前市面上固收型增额寿的长期IRR大概在2.0%到2.5%之间，分红型的保底低一些，但加上分红后有机会更高。别看这几个百分点差距不大，持有几十年下来，总收益可能差出十几二十万。水滴保保险攻略里有一些关于如何计算和对比IRR的方法，感兴趣可以去看看。
最后说说去哪买。保险公司官网适合那些已经做足功课、认准某款产品的朋友；银行渠道虽然方便，但代销的产品范围有限，而且理财经理的专业度参差不齐，有时候容易把增额寿当成“高息存款”卖，忽略了早期的退保损失。通过专业的保险经纪服务平台，比如我们水滴保，可以帮你在全市场范围内对比不同产品的现金价值曲线。顾问会根据你的资金金额、计划持有年限和用途，筛选出几款适合的产品供你选择。投保后还有专人协助管理保单，每年更新现金价值表，需要减保或退保时也能提供指导。如果你对怎么选还有疑惑，也可以来水滴保官网首页聊聊，毕竟买保险是大事，多对比总没坏处。