一个很现实的问题——万一家里有人生了大病，医保报销完之后，自费部分还是让人头皮发麻。
这就引出了今天要聊的：城乡居民医保（就是以前说的新农合，已经和城镇居民医保合并了）和这两年火起来的惠民保，到底该不该都买？
先说城乡居民医保。这个是国家基本医疗保险，个人缴一点、政府补一点，生病了按医保目录报销，有起付线和封顶线。它是法定保障，有强制性或半强制性，属于医疗保障的"地基"。不管你健康状况怎么样、年龄多大，参保没问题。
惠民保呢，名头挺响——“政府指导、商保承办”。注意了，它是商业保险，不是社保。虽然有政府背书，但承保的是保险公司。它最大的特点是门槛低：不限年龄、不限职业、不限健康状况。但有个前提——你得是当地基本医保的在保人员才能买。保费确实便宜，几十块到两百块左右，保额能到上百万，听着很诱人。
问题在于，惠民保通常有1-2万的免赔额，报销比例一般也就40%-80%，既往症人群更低。这意味着什么？小毛小病大概率用不上它，只有花费较高的大病才可能触及报销门槛。
所以啊，如果身体状况允许、预算也跟得上，其实更建议优先考虑百万医疗险。保障更充足，报销比例通常能到100%，免赔额相对更低。当然了，百万医疗险健康告知严格，不是想买就能买的。
那惠民保什么时候有用？健康异常过不了百万医疗险的告知，或者年龄大了保费压力大的情况下，它作为"退而求其次"的方案是合理的。也可以作为已有百万医疗险的补充——万一用到，多一份报销渠道总是好的。
两者还有个共同点：都有固定的集中缴费期，错过了只能等下一年。想投保的话，记得关注当地医保局或官方渠道的通知，别因为忘了缴费断了保障。
保障这件事，说到底是在赌一个概率。谁都不想用到，但真到了那个时刻，有没有足够的报销能力差别很大。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。