最近不少朋友在后台问我们水滴保，说看中了增额终身寿险的“复利”和“终身保障”，但又听说这东西坑不少，到底该不该买？

其实，任何金融产品都有两面性。增额终身寿险确实能锁定长期利率，但它也不是万能的。如果你正打算入手，这几个“劝退”点你得先心里有数。

最大的痛点其实是流动性。这玩意儿是个长跑选手，不是短跑冠军。你刚交完保费的前几年，保单里的现金价值通常还没追上你交的本金。这时候如果你突然急着用钱想退保，那亏得可不是一星半点。我见过有人买了两年因为家里装修要取钱，结果退回来还没本金多，那种心疼是真真切切的。所以，这笔钱必须是你确定未来5到10年都用不上的“闲钱”。

再一个，它的保障功能其实挺“单薄”的。虽然名字叫寿险，保身故和全残，但在保单生效的头几年，保额往往也就比已交保费多一点点，甚至持平。万一真有个三长两短，赔下来的钱可能连房贷都覆盖不了。它跟那种高杠杆的定期寿险没法比，后者几百块就能撬动上百万的保障。如果你想靠它来防范家庭顶梁柱早逝的风险，那大概率会失望。

还有就是收益问题。很多人拿它跟股票、基金比，觉得涨得慢；跟银行存款比，又觉得取出来麻烦。确实，它的收益是写进合同的，稳是稳，但爆发力几乎为零。在通货膨胀比较厉害的时候，这种固定的增长比例能不能跑赢物价，还真得打个问号。它更像是一个强制储蓄罐，帮你把现在的钱留到未来花，而不是让你一夜暴富的工具。

另外，别指望它能替代医疗险或重疾险。生大病了、意外受伤了，增额寿险是不管报销的。你得另外配置健康险，不然光有这点身故保障，面对高昂的医疗费还是捉襟见肘。

所以说，这东西适合谁？适合那些基础保障（医疗、重疾、意外）已经配齐，手里有一笔长期不用的钱，想找个安全地方放着，顺便给未来养老或孩子教育做个补充的人。如果你还在为下个月的房贷发愁，或者连百万医疗险都没买，那真建议你先别碰这个。

如果你对怎么搭配这些基础保障还有点迷糊，可以去水滴保保险攻略看看，先把地基打牢，再考虑盖楼的事儿。