很多人买增额终身寿险，习惯盯着保额增长比例看，觉得那个数字越高，自己将来能拿到的钱就越多。哎，我跟你说，这里头有个特别容易踩的坑——保额增长率和实际收益率，根本不是一回事。
拿和泰鑫享盈终身寿险举个例子。条款里写的是有效保额按3.5%复利递增，这是白纸黑字的东西，没毛病。但你要是拿这个数字去跟银行存款利率、理财产品预期收益放一块儿比较，那就跑偏了。保额这东西吧，它的主要用途是身故或全残理赔，跟你中途减保取出来的钱，压根走的不是一个计算逻辑。
说白了，增额终身寿险的“增额”指的是保障额度在涨，而你看重的账户现金价值增长，往往是另一套节奏。不同产品、不同缴费方式、不同持有年限，现金价值的增速差异挺大的。具体到某个时间点能拿回多少钱，建议用IRR内部收益率自己去算一算，或者找专业人士帮忙模拟一下，别光盯着保额增长率一个数字。
另外有个背景得知道——目前市面上新出的普通型寿险，预定利率上限已经调整到3%了。这意味着以前那些标着3.5%复利的产品，要么已经停售，要么在产品设计上有了新变化。你要是看到某些宣传材料还在用3.5%甚至更高的数字，得留个心眼确认一下具体是什么版本、什么条款。
所以我的建议是：看产品的时候，把“保障额度增速”和“资金增值效率”分开来评估。想了解更多增额终身寿险的挑选思路，可以参考水滴保保险攻略。