打开一个养老规划计算器，填上年龄、收入、预期退休年龄，屏幕啪一下给你跳出一个数字。你盯着看了一会儿——好像不太够，又好像够了，说不上来。

其实问题不在计算器，在于你自己都没想清楚在算什么。

退休后要花多少钱，这事儿没法抄作业。你想吃好点、想偶尔旅个游、想给孙子包个大红包，还是觉得凑合活着就行——标准不一样，答案就完全不一样。但有一点是通的：先把社保养老金这笔账算进去。不是让你完全指望它，而是别把它当空气。有些人退休能拿四五千，有些人能拿八九千，差一倍都不止。先把这笔打底收入摸清楚，再看缺口在哪。

缺口摸清楚了，接下来要填多大比例，这事儿没有标准答案。有人家底厚，商业险少配点也无所谓；有人就指着这个，那多配点也合理。但保费这东西吧，你说它占收入多少合适？网上有人说10%，有人说15%，有人说20%，吵来吵去没个定论。我倒觉得别太纠结比例本身——你就算算，这钱掏出去，现在的日子还过不过得下去？如果紧巴巴的，那这个方案就有问题。

还有一类人特别容易踩坑：把商业养老险和社保混着算。社保、企业年金是另一套玩法，商业险是你跟保险公司签的合同，两码事。前者看政策，后者看条款，领取年龄、领取方式、现金价值，每个产品都不一样。你想用一个公式套所有产品，这思路本身就走偏了。

所以回到开头那个问题：为什么你算的保额可能不够？因为你可能漏算了社保那一层，或者低估了退休后的真实需求，也可能压根没仔细看产品条款。产品条款看不懂别硬撑，找专业的人问问比自己瞎琢磨省心。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。