买宝宝重疾险，消费型和储蓄型哪个好？这个问题我被问了没有一百遍也有八十遍。说实话，每次听到“想给孩子存点钱”这种说法，我就特别想先问一句：您知道储蓄型重疾险里的“储蓄”到底是什么意思吗？

很多家长容易把“现金价值”跟“存款利息”搞混。看到储蓄型产品说“能领钱”，就理所当然觉得是在给孩子存教育金。这误会可太大了。

储蓄型重疾险确实有现金价值，但它不是保险公司额外给你的收益，而是你交的保费扣除保障成本和初始费用后剩下的部分。保单存续期间，这部分权益归投保人所有，想变现只能通过退保或减保。关键来了——《保险法》明确写了，投保人解除合同退保时，保险公司退还的是现金价值，而早期现价往往低于已交保费。翻译成人话就是：这东西不是存款，提前支取可能亏钱。

所以消费型和储蓄型的本质区别就三件事：保费结构、保障责任、现金价值。消费型保费低，只有疾病保障；储蓄型保费高，通常包含身故责任，现金价值随时间增长。选哪个之前，不妨先问自己一个问题：我到底在担心什么？

是担心孩子生大病没钱治？那消费型低保费高保额，杠杆更足。是担心万一保费白交了心理不踏实？储蓄型至少最后能拿回一笔钱，但代价是每年要交更多保费，家庭开支会紧一些。说白了，保障和保费回流，是两件事，得分别定价。

家庭年收入十万出头的，我建议先看消费型。省下来的钱建立一个家庭应急储备金，比硬着头皮买储蓄型更实在。保障先到位，存款这些事以后再说——你都没钱看病了，还操心存什么钱？ 预算宽裕的家庭，储蓄型可以作为整体保障规划的一部分，但也别为了“存钱”功能多花冤枉钱。

总之先解决“有保障”的问题，再考虑“存钱”的事。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。