最近有朋友问我，平安人寿旗下的一款带返还性质的重疾险怎么样，大概的意思是“有病治病、没病返本”，听起来挺划算的。我说你先别急，咱们把这类产品的逻辑理清楚再说。
所谓返还型重疾险，本质上是两全保险和提前给付重大疾病保险的组合。两全保险的特点是，如果保障期内没发生重疾，可以拿到一笔满期生存金——这就是大家常说的“返本”。但问题在于，这两个责任并不是独立的。通常重疾一旦触发理赔，合同就基本结束了，满期金大概率拿不到。打个比方，你以为买了两份保险，实际上它们大概率是“共用”同一份赔偿的。
所以在决定要不要关注这类产品之前，有几个问题自己想清楚。保障责任够不够用，这是核心——重疾的赔付次数、覆盖病种、中症轻症的比例，这些才是关键。返还责任本质上是拿你多交的保费去投资，收益率一般不会太高，别让它喧宾夺主。
然后呢，就是钱的问题。带返还性质的产品，保费通常比纯消费型高出不少，我寻思了一下，如果为了“返本”影响到了日常现金流，那真的有点得不偿失。还有就是品牌的溢价你愿不愿意接受，偏爱某个品牌很正常，但最好先对比一下同类产品的性价比，心里有个数再做决定。
至于平安人寿的全能保20或福寿安康20，它们确实属于这类两全附加重疾的产品组合，具体条款和保障细节要以最新的保险合同为准。产品可能存在迭代或调整，关注之前建议先核实当前在售状态和具体责任。
说到底，买保险这件事，没有标准答案。返还型也好、消费型也好，关键是看自己的需求和承受能力。想继续了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。