很多人被“3.0%增额比例”吸引，第一反应是“年化收益率有3个点”，这其实是个常见的理解偏差。
增额终身寿险合同里约定的增额比例，指的是基本保险金额每年按固定比例递增——你可以理解为保额在“长大”，但这个数字跟钱袋子实际增值的速度不是一回事。至于IRR（内部收益率），它受缴费期限、投保年龄、持有时间等多重因素影响，不同人的测算结果可能差很远，别被“突破一定水平”这种模糊说法带偏。这里我建议大家重点关注水滴保保险攻略里关于增额终身寿险基础知识的讲解。
再说保障责任。市面上增额寿险产品不少，但保障范围有差异。有的产品只保身故，有的部分增额终身寿险产品包含身故和全残两项。听起来好像后者更“划算”，但到底选哪个，关键还是看你的需求——全残发生率毕竟比身故低很多，它值不值得你为此多付保费，得结合预算综合考虑。
投保年龄这块更容易被忽略。有人说“这产品最高能投到75岁”，这话不假，但要分情况：趸交、3年交、5年交确实支持较高年龄，但如果是20年交这种长期缴费方式，往往限制在55或60周岁以下。你想啊，55岁的人选20年交，还没交完人就80了，保险公司显然不会这么干。所以看到“宽松的投保年龄”时，先别急着高兴，问清楚自己打算怎么交、再确认年龄是否匹配。
买增额终身寿险不能光盯着某个数字好看。增额比例、IRR、保障范围、缴费方式与年龄限制，这些要素得串起来看，才知道自己到底适不适合。想进一步了解这类产品的挑选逻辑，可以参考水滴保保险攻略。