最近不少朋友问我，增额终身寿险到底适不适合自己。这类产品在利率下行期确实越来越受关注，但说句实在话，不是所有人都需要，得看你的具体情况。
先说这类产品最吸引人的地方——现金价值写入合同，长期锁定利率。注意，这里说的是“锁定”，不是“保证收益”，但相比国债、银行定存这些选择，它确实能在利率下行环境下帮你守住一笔钱。这点我是有感触的，前几年买的那些锁定利率的产品，现在看确实是捡到了。
不过光看收益还不够，得看整体设计。有的产品投保年龄宽泛，从出生满一定天数的新生儿到七十岁的老人都有可能投保，职业范围通常覆盖1-6类，高风险职业人群也有机会上车。起投门槛嘛，一般年交几千元起步，不算高。投保之前还是要看清楚健康告知，这是基本要求。
保障方面，基础的身故或全残责任之外，有的还带航空意外额外赔付——就是以乘客身份坐民航飞机出事儿，能多赔一笔。这玩意儿用上的概率确实低，但万一遇上，那就是另一个故事了。另外还可以附加投保人豁免，万一投保人遇到合同约定的情况，后续保费就不用再交了，保单继续有效。
再说资金安排这块儿。保单贷款能贷出现金价值的80%，短期周转用得上；减保如果写进合同，流动性就好一些，但具体减多少、什么条件，得看保险合同怎么约定的，这两年监管对减保有限制要求，别想减多少就减多少。有的产品到五六十岁还能申请转换成养老年金，算是提前锁定一个养老选项。
那什么人适合考虑呢？有长期财富规划需求的、家庭责任比较重的（比如背着房贷要养家的）、高风险职业不好买保险的、或者就是想给养老攒点钱的。这类产品的确定性、安全性和灵活性组合在一起，确实能解决一些问题。
但我也得说，别把它当成单纯的存钱工具。保障就是保障，收益就是收益，先把保障逻辑想清楚，再看它适不适合你的财务规划。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。