养孩子这件事，家长最怕的是什么？说实话，不是孩子成绩差，而是出意外、生大病。
可偏偏这两件事又特别常见。
孩子摔一跤、磕破头，去医院缝针换药；长大了骑自行车摔骨折；再大点参加体育活动扭伤……这些磕磕碰碰，几乎每个孩子都会遇到。意外险就是专门管这个的——意外受伤去医院，费用报销；更严重的情况造成伤残，按等级赔钱。孩子活泼好动是天性，意外险应该是最优先考虑的保障型险种。
说完意外，再说说看病这件事。带孩子去过医院的家长都有体会，挂号、检查、用药，一套下来费用不低。少儿医保能报销一部分，但还有很多自费项目。医疗险就是在医保基础上，把剩余的费用再报销一部分，减轻家长的现金压力。按实际花费报销，花多少报多少——当然具体报多少得看合同条款。
上面两种风险，发生的概率相对高。但有一类风险概率低，可一旦发生，对家庭的打击是毁灭性的——就是孩子得了大病。白血病、骨肉瘤、重症手足口病……这些词家长最不愿意看到，可一旦不幸降临，几十万的治疗费用、家长请假陪护的误工费、异地就医的差旅开销，医疗险只能报销医院的治疗费，其他的根本顾不上。重疾险不一样，确诊合同约定的疾病，直接赔一笔钱，这笔钱怎么用自己说了算。
前面三种险，都是“出事才赔”。教育金呢，完全是另一个逻辑。它本质上是一个储蓄工具——你定期存钱，等孩子长大了、需要交学费的时候再取出来用。好处是强制储蓄、专款专用，不会被家里其他事情挪用了。但缺点也很明显，流动性比较差，要做好长期不动的准备。所以一般建议，先把前三类保障型险种配齐，再考虑教育金这类理财型产品。
说到底，给孩子买保险没有标准答案。预算紧就先保意外和医疗，预算宽裕再加上重疾和教育金。想进一步了解投保思路，可以参考水滴保保险攻略。