很多人看到“增额”两个字，第一反应就是：这玩意儿到底能不能当存钱罐用？

其实这类终身护理险，确实有点那个意思。它的有效保额每年按固定比例复利增长，时间越久，底子越厚。但咱们得搞清楚，这个增长率不是固定的3.5%，现在市面上很多产品已经调整到了2.5%或者3.0%，具体看你买的是哪一款，别混为一谈。

那钱怎么拿出来？主要有两条路。

一条是减保。简单说，就是把你保单里的一部分现金价值取出来，剩下的接着涨。比如你30岁投保，等到60岁想给自己添点养老钱，或者孩子要结婚、创业缺个启动资金，这时候就可以申请减保。不过要注意，减保不是想减多少就减多少，通常每年累计减少的保额不能超过合同生效时基本保额的一定比例，具体得看条款怎么写。

另一条是保单贷款。要是突然急着用钱，又不想把保单退了，可以凭保单向保险公司借钱。一般最高能贷到现金价值的80%，利息按约定算，贷款期间保单照样增值。这就好比把保单当成一个随时能应急的“备用钱包”。

至于大家关心的收益，这种产品属于细水长流型。前期现金价值增长慢，甚至可能还没交的保费多；但放个十几年、几十年，复利效应就出来了。比如有案例显示，长期持有到七八十岁，现金价值可能是已交保费的好几倍，内部收益率（IRR）也能慢慢爬升。当然，具体能涨多少，得看你什么时候退、交多少钱、交几年，这些都在合同里写得明明白白。

如果你手里有一笔中长期不用的闲钱，又想兼顾一点保障和灵活性，这类产品可以看看。但要是指望它短期翻倍，那还是趁早打消念头。保险毕竟是保险，不是股票。

想了解更详细的配置思路，可以去水滴保保险攻略翻翻，里面有不少关于储蓄型保险的干货。