我有个朋友今年32岁，最近在琢磨给自己配置一份重疾险。他看了半天，最终盯上了平安的福加分20——毕竟“平安”两个字听得多了，心理上就觉得靠谱。但他找我聊的时候，问题就来了：这款产品到底适不适合我？

说实话，这个问题没有标准答案。但有几点你确实得想清楚。

先说一个绕不开的话题：返还型 vs 消费型。福加分20本质上是一款返还型定期重疾险，意思是你选保到60岁、70岁或者80岁，到时候人还在，保险公司会把保费返还给你。听起来挺诱人的对吧？但问题在于，同等保障下，返还型产品的保费通常会比纯消费型的贵一些。你愿不愿意为了这个“返还”的可能性多付钱？这个问题你得先问自己。

然后是轻症保障。现在很多重疾险轻症赔付比例能做到30%基本保额，福加分20是20%。差了10个百分点，看着不多，但万一真用到，这笔钱就是实实在在的差距。轻症嘛，说白了就是还没发展到重症阶段的疾病，治愈率高，但治疗费用也不便宜。

还有年龄这道坎。福加分20投保年龄通常限制在18-45周岁左右——不是保险公司歧视老年人，而是年纪大了核保会更严格。你今年30岁还好，如果你已经40出头，可选择的空间就会小很多。

至于怎么买，我的建议就一句：找官方渠道。平安人寿官网、官方APP或者线下代理人，正规、靠谱，条款也好核实。千万别图省事去找什么第三方客服代劳，买保险这事，自己的事自己操心。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。