经常有朋友问，保险名字里都带个“责任”，到底有啥区别？是不是买了一个就能全赔？

其实还真不是。这些险种虽然都是替人“背锅”赔钱的，但背的锅不一样，保护的人也不一样。

咱们先说公众责任险。这主要是给开店、开厂或者管理公共场所的人准备的。比如你在商场滑倒了，或者被酒店大堂的花瓶砸伤了，这时候商场或酒店要赔你钱，这个赔偿责任就可以通过公众责任险来转移。它保的是“外人”，也就是除了员工以外的第三方。

然后是雇主责任险。这个很关键，很多老板容易把它和团体意外险搞混。雇主责任险保的是“自己人”，也就是你的员工。如果员工在干活时受了伤，或者得了职业病，按照法律老板得赔医药费、误工费甚至伤残赔偿金，这笔钱就由保险公司出。它是为了减轻雇主的法律赔偿压力。

再说说职业责任险。这个比较垂直，通常是给靠专业技术吃饭的人买的，像医生、律师、会计师、设计师等等。假如因为工作疏忽，给病人误诊了，或者给客户提供错了法律建议导致损失，由此产生的经济赔偿责任，就归职业责任险管。

还有两个常听到的：产品责任险和第三者责任险。

产品责任险很好理解，就是你卖的东西有缺陷，把人弄伤或把东西弄坏了，厂家或卖家要赔的钱，由这个险来兜底。

至于第三者责任险，大家可能在车险里听得最多。其实它是一个更宽泛的概念，指因为你的疏忽，给“第三者”（既不是你自己，也不是你的家人或员工）造成的人身或财产损失。在车险里，它赔的是被你撞的路人或对方的车；在一些少儿意外险或旅游险里，也可能包含孩子不小心弄坏别人东西的赔偿责任。

所以，选哪种险，核心就看两点：一是谁闯的祸（员工、产品、还是专业服务），二是赔给谁（外人、员工、还是客户）。

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