前几天有个朋友问我：检查出了点问题，医生让住院，这一下子好几万进去了，手里根本周转不开。他说自己明明有医保，怎么还是不够用？

这个问题太典型了。医保报销的是目录内的费用，而且有比例限制，真正遇到大病，很多进口药、靶向药、自费项目根本报不了。更要命的是，生病期间没法上班，收入直接断了，康复期还得持续花钱——这时候才发现，看病花的钱只是冰山一角。

所以保障型保险的价值就体现出来了。但很多人搞不清楚百万医疗险和重疾险的区别，甚至以为“买一个就够了”。

这么说吧：百万医疗险就像医院的“报销窗口”，你花了多少医疗费，扣除免赔额后，它按实际花费报销回来。社保报完它接着报，但不会多给一分钱。而重疾险呢，是“一次性到账的支票”——只要确诊合同约定的重疾，保险公司直接把保额打给你，这笔钱你想怎么花都行：还房贷、买营养品、请护工，甚至拿去旅游散心都行。

这两种保险的功能定位完全不同。百万医疗险解决的是“看得起病”的问题，重疾险解决的是“养得起病”的问题。少了任何一个，风险保障都有缺口。

那到底怎么选？我的建议很简单：看口袋里的钱说话。

如果手头宽裕，两个都配上，把大病风险降到最低。如果预算吃紧，先把百万医疗险配上，一年几百块撬动几百万的报销额度，至少先解决“看得起病”的问题。等收入上来了，再把重疾险补上，毕竟那笔一次性给付的保险金，才是真正让人安心的“底气钱”。

想进一步了解怎么根据预算做具体的险种搭配，可以参考水滴保保险攻略。