孩子万一生了大病，最直接的损失是什么？医疗费？那只是冰山一角。

家长停工陪护才是大头。孩子住院，家长得请假；出院了，康复期更漫长。三五年没法正常工作，收入断了，但房贷要还、日子要过、康复营养费一分不能少。这些钱从哪来？

这就是重疾险存在的意义。不是报销治疗费——那是医疗险的事；它真正解决的是家长收入中断后那笔“生活费缺口”。所以保额不能凑合。30万是底线，一线城市医疗成本高，50万更踏实。少儿重疾险一年保费通常几百到上千元，不会给家庭造成太大负担，但真出事时，这笔钱能救命。

但我见过太多家长把顺序搞反了。孩子保险买了一大堆，自己还在“裸奔”。你想过没有：家长倒了，谁来给孩子交保费？

“先大人后小孩”，这句话耳朵都听出茧了，但真到掏钱的时候，许多人还是先把孩子的保障配满。冷静想想，家庭经济支柱才是孩子最大的“保险”。先把大人的医疗险、重疾险、定期寿险配齐，再说孩子的。

至于保多久这个问题，不必一开始就追求终身。保险是动态配置的过程，孩子二三十年后有自己的收入，完全可以再补充。预算有限就先保二三十年，把保障做足最重要。返本、分红之类的功能，听着诱人，但每一分钱都是从保障上扣的，不值得。

给孩子选重疾险，抓住疾病保障本身，别被花哨功能带偏。