你有没有想过，同样是重疾险，线上和线下怎么就差出一大截？

说白了，这事儿跟保险好不好没关系，跟你付的钱去哪儿了有关系。

线下买保险，你是在养一整条链路。代理人要吃饭吧，门店要租金吧，内勤团队要发工资吧，层层叠叠的佣金要结算吧——这些全得算进保费里。线上呢？保险公司官网或者我们这样的平台直接卖，少了中间好几道环节，成本自然就下来了。产品定价有空间往下走，受益的是投保人。

产品本身的形态也不一样。线下偏好返还型、分红型，听着划算——“没出事还能拿钱回来”。但你多交的那部分钱，保险公司拿去投资了，到期再还你，其实就是拿你自己的钱借花献佛。线上主流的消费型保险不一样，每一分钱都实实在在地换成保额，保障归保障，储蓄归储蓄，没有那些弯弯绕绕。

所以线上产品通常比同类线下产品价格更低，保障责任反而可能更实在。当然，最终选什么还是要看条款——保证续保多少年、外购药报不报、意外身故伤残赔多少、重疾额外赔多少，这些才是硬指标。

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