你有没有算过，一旦家里赚钱的那个人倒下了，这个家还能撑多久？

这不是在吓唬人。我跟你说个真实的财务账：三十到五十岁这个阶段，房贷要还、孩子教育要花钱、父母养老要看病，样样都是刚性支出。收入断了，支出却不会断。没准备的家庭，这时候就只能吃老本——房子要不要卖？孩子的兴趣班还能不能继续报？

所以我一直跟用户说，买保险的顺序千万不能搞反：先保人，后保钱。

这里的“人”，指的不是老人孩子，而是家里真正扛经济的那根柱子。定期寿险就是干这个用的：万一人不在了，保险公司赔一笔钱，让家人在悲痛之余，至少不用马上操心下个月的房贷。这个保额怎么定？我建议看一个公式——房贷余额，加上三到五年的家庭年支出。为什么不是十年？看你肩膀上的责任有多重。如果你上有老下有小、还有几十年的房贷要还，五年可能真的不够。

那理财险呢？说白了，这是给闲钱找个安全的地方放着。增额终身寿险、年金险这类产品，收益体现在合同里写的现金价值增长上，受监管保护，不是那些“高收益理财”能比的。但关键在于，这类产品得长期持有才能看到效果——监管规定的预定利率上限摆在那儿，你想三五年就翻倍，那还是别碰了。持有十年以上再考虑，不然资金流动性会很被动。

配置顺序大概是这个逻辑：先把定期寿险和百万医疗险配齐，这是兜底的；等手头宽裕了，再考虑理财险做长期规划。一个三十岁、年收入二十万的家庭支柱，房贷一百万，定期寿险配个一百五十万左右、一年保费大概一千来块——注意，这个数字仅供参考哈，实际保费跟你选的产品、你的健康情况、缴费年限都有关系，投保的时候一定要自己试算一下，别套公式。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。