很多人挑意外险，第一眼就去看身故能赔几十万，觉得这才是“大保障”。但说句实在话，那种导致身故或严重残疾的大意外，发生概率其实挺低的。反倒是日常生活中，切菜割手、走路崴脚、猫抓狗咬这些“小意外”，频率高得多。如果买的意外险只管身故，不管看病吃药的钱，那这保单平时基本就是张废纸。

所以，看意外险得先盯紧“意外医疗”这一项。这部分责任是用来报销因意外事故产生的门诊或住院费用的。选的时候，重点看两个指标：免赔额和报销比例。免赔额越低越好，最好是0免赔，这样哪怕只花了几百块也能报；报销比例当然是越高越香，能达到100%报销的产品在市面上算是不错的。当然，具体能报多少、哪些药在范围内，还得看保险合同里的详细约定，毕竟每家公司的条款细节都不一样。

再说说产品的形态。市面上有些意外险专门保坐飞机、坐火车出的事，这种交通意外险虽然保额高，但场景太窄了。我更建议大家选“综合型意外险”，它把意外身故、伤残以及意外医疗都打包在一起，不管是在家还是出门，保障范围更全面。至于要不要买那种带返还功能的，我觉得没必要。消费型意外险保费便宜，杠杆高，咱们买保险图的是风险转移，不是理财。把省下来的钱吃顿好的，或者存起来，可能比等着几十年后返还那点本金更实在。如果你对产品细节拿不准，也可以去水滴保官网首页看看不同的保障方案，多对比一下责任条款总是没错的。