很多人在做家庭财务规划时，会把分红型增额终身寿险列入考虑范围。这类产品的特别之处在于，它既保留了寿险的身故和全残保障，又能让你有机会参与到保险公司的经营成果中来——也就是分红。

不过市面上的产品形态各异，挑起来确实有点让人犯难。我整理了三个选购时最该盯住的点，供大家参考。

看特色保障够不够实用

有的产品会在基础寿险责任上叠加额外的意外保障，比如公共航空意外身故额外赔付，听起来保障力度更大了；有的则提供丰富的增值服务，看病绿通、健康管理这类。你要是经常出差或者对医疗服务有需求，这类特色权益就值得重点关注。

看投保门槛和资金灵活性

起投金额多少、最高投保年龄到几岁、红利怎么领——这三个问题直接影响你能不能上车以及资金周转是否灵活。目前主流的分红型增额寿产品，红利领取方式通常有现金领取、累积生息、交清增额好几种，选之前得想清楚这笔钱短期内会不会用到。

看保险公司的分红实现率

这可能是最容易被忽略但又最关键的一点。分红是不保证的，具体能拿到多少跟保险公司的经营能力直接挂钩。根据监管要求，保险公司必须披露旗下分红险的红利实现率，这个指标能比较客观地反映一家公司的分红水平。你可以直接去保险公司的官网查过往数据，心里会更有底。

说完怎么选，还得提醒一句——增额终身寿险再怎么灵活，本质上还是个偏中长期配置的理财产品。在考虑这类产品之前，重疾险、医疗险、意外险这些健康类保障有没有配齐？先把家庭的风险防护网扎牢，再去考虑资产增值的事，这才是对自己和家人更负责的顺序。

想了解更多基础保障的搭配思路，可以看看水滴保保险攻略。