很多人刚买完保险，心里就踏实了，觉得有了护身符。结果真有点小毛病去医院一查，保险公司说：“还在观察期呢，不赔。”这就很尴尬。

这个观察期，行话叫等待期。简单说，就是合同生效后的一段时间内，保险公司虽然收了钱，但还不承担疾病类的赔偿责任。这么做的目的挺直白：防止有人感觉身体不对劲了才临时抱佛脚去买保险，也就是防着“带病投保”。

不同险种，这个时间长短差别还挺大。

如果是百万医疗险或者普通住院医疗，等待期通常比较短，大多是30天。毕竟生病这种事，有时候来得急，30天已经能过滤掉大部分刚发现症状就想投保的情况了。

重疾险和寿险就长多了。重疾险一般是90天，有些产品是180天。寿险也差不多在这个范围。你想啊，重疾这种大病，潜伏期可能很长，保险公司自然要多观察一段时间。所以买这类保险，尽量选等待期短的，比如90天的就比180天的更友好，毕竟早一天过完等待期，心里早一天踏实。

这里有个特别容易搞混的点：意外险。

绝大多数意外险是没有等待期的，或者说等待期极短（比如生效次日零时）。因为意外是突发的、外来的，没人能预知明天会不会摔一跤，所以不存在“带伤投保”的逻辑。只要合同生效了，第二天出门被车撞了，那肯定得赔。

那万一在等待期内真的生病了怎么办？

通常情况下，保险公司是不赔的。但是，已交的保费一般会退还给你，合同终止。注意，是退保费，不是赔保额。不过，如果是因为意外伤害导致的医疗或身故，哪怕在等待期内，通常也是正常赔付的，因为意外不受等待期限制。

所以，买保险别急着立刻去体检。除非你本来就有定期体检的习惯，否则刚买完保险就去查个底朝天，万一查出点什么小毛病，正好卡在等待期内，那就只能自认倒霉，保费退回，保障也没了。这点水滴保保险攻略里也常提醒用户，配置保障要趁早，别等身体亮红灯了再着急。

最后啰嗦一句，具体等待期多少天，一定要看合同条款。每个产品规定不一样，别光听业务员嘴上说，白纸黑字写着的才算数。