很多人可能压根没想过，报销顺序还能影响最后到手的钱。

我就见过有人买了百万医疗险，住院后第一反应是找商业保险报销，想着“反正能报”。结果报完一算，发现比例怎么这么低？仔细一看，哦，原来没用医保先结算。

这就涉及到百万医疗险的一个基本逻辑：先医保，后商保。

具体怎么操作呢？住院产生的医疗费用，先经过医保统筹基金结算，剩下个人自付和自费的部分，扣除免赔额之后，再由百万医疗险按约定比例报销。顺序对了，报销比例才能拉满。

打个比方，住院花了10万，医保报了5万，自己还要承担5万。假设免赔额1万，那么扣除免赔额后剩余4万由百万医疗险按规定比例报销。如果跳过医保直接走商保，报销结果可能差出一大截。

但这里有个细节很多人容易忽略——免赔额到底怎么算。

大多数百万医疗险的免赔额是1万元左右。不过，免赔额的计算口径产品间可能有差异。有的产品只算医保结算后个人自付和自费的部分，医保统筹支付的那部分不算进去；有的产品可能允许把医保统筹支付合并计入免赔额。具体怎么算，要看产品条款怎么写的。

还有一个点——院外购药。

不是所有百万医疗险都自动包含院外购药责任的。有的产品有特药清单限制，有的可能压根不包含这项。投保前得看清楚条款里有没有这一项，以及对应的报销规则是什么。

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