很多人拿到理赔单会发懵：这钱到底是怎么算出来的？为什么有时候感觉报得少，有时候又挺多？

其实核心就一个原则：先走医保，再走商保。

在医院出院结算的时候，系统会自动把符合医保目录的费用按比例统筹报销。这部分钱是直接从总账单里划掉的，剩下的才是需要你个人掏腰包的部分——也就是所谓的“自付”和“自费”。

这时候，百万医疗险才正式进场。它不是去重复报销医保已经解决的那部分，而是盯着你手里那张医保结算单上的剩余金额。不过，这里有个小门槛叫“免赔额”。

市面上大多数百万医疗险都有1万元左右的年度免赔额。这意味着，医保报销后，你自己承担的合理医疗费用如果没超过1万，保险公司是不赔的；只有超过1万的那部分，才会按合同约定的比例进行报销。

为什么要强调先用医保？因为如果你投保时选了“有社保”版本，但理赔时没用医保结算，很多产品的报销比例会显著降低（例如从100%降至60%左右，具体以合同条款为准）。这一进一出，差距可不小。

至于具体的保障范围，像住院期间的药品、诊疗费，甚至一些院外购买的特定药品，只要符合合同约定且在免赔额之上，通常都能纳入报销范畴。不同产品在细节上会有差异，比如有的产品针对重疾住院会取消免赔额，或者对某些特定器械有更宽松的认定。

所以，看病时记得带上社保卡，结算完拿着发票和清单去找保险公司，这才是最稳妥的报销路径。如果你对具体的条款细节拿不准，也可以去水滴保保险攻略看看相关的科普，心里更有底。