很多人第一次听说这条规定时都会愣一下——怎么还会有这种情况被写进法律里？
说实话，保险制度设计这事儿，出发点就是“集大家的钱帮少数人渡过难关”。但总有人琢磨歪路子，想着要是先把被保险人弄出事来，不就能拿一大笔赔偿金了吗？这种念头一旦付诸行动，那就不是保险事故了，是故意犯罪。所以《保险法》第43条写得明明白白：投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。
这就是保险里的法定免责事由，效力比合同条款还高。不管你买的是哪家的终身寿险，只要属于投保人故意致害这个范畴，保险公司直接拒赔，没商量。
有人可能要追问了：那之前交的那些保费呢，打水漂了？
别急，法律留了个口子。投保人如果已经交足二年以上保险费，保险公司得按照合同约定向其他权利人退还这张保单的现金价值。也就是说，保额不赔，但保单的账户价值还能拿回来一部分。这部分钱会打给其他合法权利人，比如被保险人本人（如果还活着且没变成无民事行为能力人）、其他受益人，或者被保险人的遗产继承人。
说实话，这条设计挺有意思的。一方面通过“不赔保额”掐灭故意伤害的获利动机，另一方面通过“退现金价值”保护那些没参与违法行为的无辜相关方的经济利益。制度设计者想得很细：谁犯事儿谁承担后果，但不能连带着把其他人的正当权益也一起牺牲掉。
所以回到开头那个问题——投保人故意杀害或故意伤害被保险人，保险公司不赔，但可能退现金价值。这个结论不是哪家公司拍脑袋定的，是写进国家法律里的硬性规定。想进一步了解保险责任免除的一般规则，可以看看水滴保保险攻略。