买增额终身寿险，其实不用纠结太多。

先把「终身」这两个字想明白就行了——你到底要保障多久？如果答案是“越久越好”，那这类产品的核心逻辑就走通了：活着的时候保额一直在长，身故或全残了，家人才拿到钱。

投保年龄是个硬门槛。市面上常见的产品通常卡在65周岁左右，但百年传世鑫禧（钻石版）把上限提到了75周岁——对，你没看错，七十五岁还能上车。这不是说非要让老人买，而是给那些“突然想明白”的中年人、给担心父母没有保障的子女，多了一个选项。出生满28天就能投，几乎覆盖了人生各个阶段。

增额这部分，重点在于“复利”两个字。不是简单的加法，而是每年按上一年的3%滚上去。头几年感觉不明显，但拉长时间看，威力就出来了。当然，这里有个常见的误区：保额增长不等于投资收益。产品有保障功能，也有理财属性，但两者不能混为一谈。

再说权益。减保和保单贷款这两个东西，用好了是真香。比如中途需要用钱，不用非得退保；再比如资金周转困难，保单能临时顶上。这对于做生意的家庭、现金流不稳定的人群，灵活度差异很大。另外信托服务这块，说白了就是给资产传承多铺了一条路——适合有一定积累、考虑财富规划的高净值用户。

万能账户的事，插一句：保底利率具体多少，得看你搭配的是哪款万能险，合同里写得很清楚。市场利率下行的大环境下，保险公司也在调整，官方公示的利率随时可能变。不要把“预期结算利率”当成“一定能拿到的数”。

所以回过头来看，投保之前问自己三个问题就够了：我要的是不是长期甚至终身保障？家庭现金流是否需要一定的灵活性？我愿不愿意用时间换保额增长的空间？

如果这三个问题的答案都是“是”，这类产品才值得进一步了解。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。