前几天跟朋友吃饭，聊到他给自己和媳妇各买了一份百万医疗险，年保费加起来小四千。我随口问了一句：“你俩加起来税后月薪多少？”他愣了一下——“一万二左右”。

好家伙，这保费占比已经奔着三分之一去了。

说实话，百万医疗险这东西本身没毛病，关键在于你什么时候买、拿多少钱买。保险是用来兜底的，不是用来把自己兜进另一个坑的。

先说钱的事。几百块到一两千块/年，听着不多？但保费这东西会随着年龄增长一路上扬。三十岁买可能一年三四百，五六十岁的时候呢？翻个四五倍很正常。如果你现在的收入在交完房贷、孩子学费之后所剩无几，那硬着头皮买高端保障反而会让日常生活捉襟见肘，这就不划算了。

再说已有的保障。很多人觉得自己有社保就够了，单位还有团险，双重保险稳了。真的吗？社保的报销范围和额度是有明确天花板的，进口药、靶向药、高端诊疗手段，这些往往不在报销范围内。团险呢？一般保额有限，真遇上大病，可能只是杯水车薪。

所以买之前真得静下心来算笔账：现有的保障缺口到底有多大？这个缺口带来的潜在风险，我能不能自己扛？扛不住的话，百万医疗险的免赔额——通常一万块左右——我有没有心理准备？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。