很多人买重疾险时卡在第一步——到底要买多少保额？

别急着看产品，先算一笔账。

假如家庭经济支柱得了大病，未来三年没法上班，这三年里：治疗费要花钱、房贷车贷照常要还、孩子学费课外班不能停、老人赡养费不能断——最可怕的是，收入直接归零。

这笔账算下来，很多人会发现家庭财务其实比想象中脆弱得多。

重大疾病的治疗费用到底有多高？以癌症为例，医疗费用平均在20万至80万元之间；冠状动脉搭桥手术、急性心肌梗死等疾病治疗费用大多在10万至30万元之间。这些还只是治疗本身的钱。

治疗结束就结束了吗？远没有。重疾治疗后的康复期通常需要3-5年，这期间可能需要长期服药、定期复查、专业护理、营养调理，每一项都是持续支出。这部分费用往往被低估，但它恰恰是家庭财务的隐形炸弹。

所以业内常说，重疾险保额要能覆盖3-5年的年收入。这个标准不是为了凑数字，而是为了确保：大病来袭时，家庭生活质量不至于断崖式下滑，孩子教育不受影响，负债不会压垮整个家。

算到这里，保额多少合适，其实每个家庭心里都有数了。关键是你得真的去算这笔账，而不是看着产品介绍随便选一个数字。

我们水滴保建议，先把家庭的刚性支出、负债情况、收入水平摆出来，按这个逻辑推算出来的保额，比听别人推荐更靠谱。想进一步了解家庭保障配置的思路，可以参考水滴保保险攻略。