买重疾险时，很多人会在“要不要加身故责任”这事儿上纠结半天。

加了，每年得多交不少钱；不加，心里又犯嘀咕：万一没得重疾先走了，这钱是不是就打水漂了？

其实，这两种选择没有绝对的对错，主要看你的钱包厚度和对保障的期待。

带身故责任的重疾险，也就是大家常说的“储蓄型”。它的特点是，要么你得重疾赔一笔钱，要么你身故赔一笔钱（通常这两项责任是二选一的，赔了一项合同就终止了）。因为保险公司最终大概率要赔出一笔保额，所以这种产品的保费自然比较贵。它适合那些预算充足、希望获得终身全面保障，或者想把保险作为一种长期资产规划的朋友。

而不带身故责任的，就是“消费型”重疾险。它的逻辑很直接：只保病，不保死。如果在保障期内不幸身故，消费型重疾险通常不赔付保额，仅退还保单当时的现金价值。这里要注意，现金价值在保单前期通常比较低，如果这时候退保或出险，拿回的钱可能远少于已交保费。如果保障期满未发生理赔，合同也就终止了，部分产品可能无返还。正因为省去了身故赔付的高昂成本，消费型重疾险的保费能便宜很多，特别适合预算紧张、想先把重疾保额做高的年轻人。

我寻思了一下，核心还是看你怎么平衡“保障”和“价格”。

如果你预算有限，或者你觉得身故风险可以通过单独买一份定期寿险来解决（毕竟寿险便宜量大，杠杆高），那消费型重疾险绝对是性价比之选。把省下的钱多买点保额，或者配个百万医疗险，可能更实在。

关于保额，业内一般建议参考家庭年收入的3到5倍。为啥这么算？因为重疾不仅意味着医疗费，更意味着未来几年收入的中断。这笔钱是用来弥补收入损失、维持家庭正常运转的。具体怎么定，还得看你所在城市的消费水平和家庭负债情况。

最后提醒一句，不管选哪种，健康告知都得如实填。别听信什么“不用告知也能买”的话，理赔时麻烦的是自己。如果想对比不同产品的细节，也可以去水滴保官网首页看看，或者在保险攻略里找找思路，毕竟适合自己的才是最好的。