经常有朋友问我们水滴保：到底是买百万医疗险好，还是买重疾险好？

这问题挺典型的。很多人觉得有了医保或者买了其中一种就够了，但实际上，这两个险种在功能上完全是两码事，就像你家里的防盗门和灭火器，一个防外患，一个救内急，谁也替不了谁。

咱们先说百万医疗险。这东西最大的特点就是“杠杆高”，几百块钱能撬动几百万的保额。但它本质上是报销型的，也就是说，你得先看病、先花钱，拿着发票去找保险公司报销。而且它通常有个1万左右的免赔额，小病小痛基本用不上，主要是为了应对那种动辄几十万的大病住院开销。如果你担心的是去医院治病要花太多钱，怕把家底掏空，那百万医疗险确实是首选。

但这里有个坑大家容易忽略：百万医疗险只管你在医院里产生的合理医疗费用。那出了院呢？

生病期间没法工作，工资没了；出院后需要营养品、康复护理，甚至还要还房贷车贷。这些钱，百万医疗险是不管的。这时候，重疾险的作用就出来了。

重疾险是给付型的。只要确诊了合同里约定的疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司就直接打一笔钱给你。至于这笔钱你是拿去治病、去旅游、还是还债，保险公司不管。它更像是一笔“收入补偿”，帮你稳住生病期间的生活质量。

所以你看，百万医疗险解决的是“看得起病”的问题，重疾险解决的是“生得起病”且“生活不降级”的问题。

如果预算实在有限，我会建议优先配齐百万医疗险，毕竟大病的医疗费是最直接的冲击。但如果条件允许，最好还是两个都配上。我们在水滴保保险攻略里也常提到，这种“报销+给付”的组合，才是抵御大病风险比较稳妥的方式。

最后提醒一句，买之前一定要看清健康告知。尤其是重疾险，对健康状况要求比较严，千万别因为急着买而隐瞒病史，不然真出事了理赔会非常麻烦。