买重疾险时，大家最容易忽略的一个词就是“等待期”。

这玩意儿也叫观察期或者免责期，说白了就是合同生效后的一段时间内，保险公司怕你带着病来投保，所以设了个“风险观察段”。这段时间里，除了意外伤害导致的疾病外，其他原因确诊的合同里约定的重疾，保险公司是不赔的。

通常重疾险的等待期是90天或者180天。注意啊，这个时间是从合同生效那天开始算的，不是你交钱那天，也不是承保那天，就是生效当天算第一天。

如果在等待期内不幸确诊了合同约定的重疾，那结果通常比较遗憾：保险公司不承担赔付责任，一般是把已交的保费退给你，然后合同就终止了。比如有人投保后第60天查出了肺癌，这时候保险公司会拒赔，退钱，保单作废。

但如果是轻症或者中症呢？这就有点复杂了，不同产品的处理方式差别挺大，主要有这么几种情况：

一种是“局部切除”，也就是只终止这项轻症或中症的责任，合同其他部分继续有效。比如你得了某种轻症，这项保障没了，但重疾和其他保障还在，你也得继续交保费。这种方式对投保人相对友好。

另一种就比较狠了，直接“全盘否定”。只要等待期内确诊任何一种轻症或中症，整个合同直接结束，退保费，所有保障归零。这种条款在买之前一定要看清楚，如果写着“等待期内确诊轻症或中症，退还保费，合同终止”，那可得慎重考虑。

还有一种比较少见，就是这次不赔，但责任继续有效。以后要是再得同样的病，还能赔。不过这种产品在市面上不多见。

所以我在水滴保官网首页看产品的时候，总会提醒大家多瞄一眼条款里关于等待期出险的处理方式。在保障和价格差不多的情况下，90天等待期的产品肯定比180天的好；轻症出险后仅该责任终止的产品，也比直接退保的产品更划算。

另外，万一真在等待期内查出点毛病，别急着退保。如果只是轻症或中症，且合同没终止，那剩下的保障还在。这时候要是退了保去重新买，新的等待期又要重新算，而且因为有了病史记录，新投保大概率会被拒保。继续持有当前保单，至少还有其他保障在兜底。

当然，如果等待期内确诊的是重疾，合同已经终止了，那确实只能重新投保。但因为有了重疾病史，再想买到合适的健康险难度极大，这部分风险就得通过其他方式来弥补了。