很多人在考虑用年金险规划养老，看中的就是“终身有钱花”这几个字。话是这么说没错，但我要泼一盆冷水：这款产品（已于2023年7月停售，仅作案例参考）有个功能，你得想清楚再用。
减保。简单说就是，急用钱的时候可以申请部分退保，把现金价值里的一部分取出来。听起来很灵活对吧？但问题来了——这恰恰是最容易破防的地方。人的一辈子，谁还没个需要大钱的时候？孩子买房、自己生病、人情往来……你本来打算存着的这笔养老钱，很可能走着走着就不够了。财务自律这件事，说起来容易，做起来真难。
再说万能账户。这个产品能附加如意宝B款万能账户，保底利率写进合同是2%。注意，这里有个关键词——“保底”。也就是说，保险公司给你的最低承诺就是2%，至于实际结算利率是多少，会随着市场情况波动，不保证的。你看到某个时间点的高利率，不代表以后一直是这个数。利率下行的大背景下，这个风险得心里有数。
身故保障方面，合同约定通常是给付现金价值和已交保费的较大者。这里要特别注意，开始领取后现金价值会逐渐降低，具体能拿到多少要以合同条款为准。“肯定不亏本”这种说法，太理想化了。
当然，这款产品也有它的优势。生存至88岁能额外领一笔祝寿金，相当于长寿奖励；现金价值终身有效，不领的话也能留一笔钱给家人。问题是，你真的能忍住不动那笔钱吗？
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。