很多人觉得买了重疾险就是买了个“万能护身符”，真到了要用的时候才发现，原来还有这么多“不保”的情况。
其实，任何保险产品都有它的边界，重疾险也不例外。咱们在投保前，与其盯着那些花里胡哨的额外赔付比例，不如先沉下心来看看合同里的“责任免除”部分，也就是大家常说的“除外责任”。
最容易被忽视的就是等待期。重疾险不像意外险那样今天买明天就能用，它通常有90天到180天的等待期（具体天数看合同）。如果在等待期内确诊了合同约定的重疾，保险公司一般是不赔的，有的产品甚至只退还保费，合同直接终止。所以，刚买完保险那几个月，身体要是有点小毛病，千万别急着去做大检查，除非真的非常不舒服。
再一个就是健康告知。如果你投保前已经有了一些病史，比如高血压、糖尿病或者结节，但没有如实告诉保险公司，等到以后出险了，保险公司一查病历发现你投保前就有这病，那拒赔是分分钟的事。这不是保险公司刁难，而是为了防止带病投保，保护其他健康用户的利益。
还有一些比较极端的情况，比如投保人故意伤害被保险人、被保险人故意犯罪、吸毒、酒驾导致的身故或重疾，这些在法律和道德上都不被支持的行为，保险合同里也是明确写明了不赔的。另外，像一些非医疗必要的整形手术、遗传性疾病（除非合同特别约定）、战争或核爆炸等不可抗力因素，通常也属于免责范围。
我寻思了一下，其实大家不用把除外责任想得太复杂。核心就一点：诚实投保，合法合规，过了等待期再出险，绝大多数正常的疾病风险都是能覆盖的。
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