刷到这条内容的家长，先问自己一个问题：你家孩子有少儿医保了吗？

别急着划走，这不是废话。我接触过太多新手爸妈，孩子还没上户口呢，就开始研究要买哪款商业医疗险。结果呢，买了大几千的保险，医保反而漏了。回头一看账单，肠子都悔青了。

少儿医保这事，说重要也简单。宝宝出生后90天内（各地政策可能有差异，具体以当地为准）把参保手续办了，出生后产生的合规医疗费用能追溯报销。这不是我在拍脑袋，原文我贴出来你们自己看。麻烦吗？真不麻烦，户口本、出生证明，去街道或App上就能搞定。

那商业保险呢？医疗险和意外险，这是两码事。

医疗险，简单说就是管生病花钱的事。孩子肺炎住院了，做了门诊检查了，符合理赔条件的话，费用能按约定报销一部分。但注意，这里说的是“符合合同约定”，不是什么费用都能报。选产品的时候，保证续保几年、免赔额多少、能不能去私立医院或特需部、外购药报不报，这些都得问清楚。

意外险呢，管的不是病，是“意外”。孩子会走路之后，磕碰、摔伤、烫伤这些意外太常见了。意外险能报销这类医疗费用，严重的情况下还会涉及伤残赔付。说到这儿有个监管规定你得知道——未成年人意外险的身故赔付上限受监管严格限制。这不是哪个保险公司抠门，是银保监会的硬性规定，防的是道德风险。

配置顺序其实很清楚：先医保，再商业险。预算宽裕就都配上，紧张就先保医疗险，意外险一年几百块也能解决。

至于具体买哪款，我寻思了一下没寻思明白该推荐哪个——每家情况不一样，身体状况不同，预算不同，真没有标准答案。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。