很多人在挑年金险的时候，上来就问“哪个收益高”。我跟你说句实在话——这种问法，就像进餐厅不看菜单先问“哪道菜最好吃”一样，容易踩坑。
为什么这么说？因为年金险本质上分两大类，它们的“脾气”完全不一样。
一类是传统型养老年金险，合同里白纸黑字写着“你60岁开始每月领5000块”，雷打不动。这类产品的利益是确定的，你签合同时就能算出来这辈子大概能领多少钱。适合那种“我就想稳稳当当给自己攒养老本”的朋友。
另一类是分红型年金保险，听着诱惑力大——有保单红利嘛。但我得泼盆冷水：这个红利可不是固定的。它取决于保险公司的经营成果，可能今年分点，明年不分，谁也不敢打包票。有些人看到演示利率4%，脑子一热就买了，结果实际拿到的可能差一大截。分红这东西，看看就行，别当真当成承诺。
有意思的是，分红型产品往往还附带万能账户。你要是不急着把钱拿出来，可以让生存金和分红自动滚进去二次增值。这里有个关键点：万能账户有最低保证利率（现在市面上一般在2%到2.5%左右晃悠），但实际结算利率会随市场波动——也就是说，保证以上的部分同样是浮动的，别把历史高利率当成未来常态。
所以回到开头的问题：到底选哪种？
我见过太多人买了分红型结果后悔的——“说好的高收益呢？”也见过选传统型觉得“太死板，没意思”的。说白了，这就是一个风险偏好和现金流需求的问题。你要是不想操心、想落袋为安，传统型更适合；你要是能承受一定不确定性、想搏个更高潜在回报，分红型可以考虑——但前提是你真的想清楚了。
一句话：先问自己想要什么样的养老生活，再去看产品。想继续了解具体怎么判断，可以参考水滴保保险攻略。