给孩子买保险这件事，很多家长的第一反应是“保额往高了买”。结果呢？钱没少花，真出事了却发现赔不了几个钱。你说冤不冤。

先说一个冷知识——国家对未成年人的身故保额有明确限制。不满10周岁的孩子，意外险或者寿险的身故赔付最高就是20万。超过的部分，监管不认，保险公司也不会多赔。这不是什么保险公司抠门，是监管为了防止道德风险专门设的线。所以啊，给5岁男孩买意外险，别一上来就追求“50万保额”，没用。关注意外医疗的报销额度倒是更实在，毕竟磕磕碰碰、猫抓狗咬才是这个年纪的日常。

再说医疗险。很多家长觉得“买了百万医疗险，看病就不花钱了”，这就有点想当然了。市面上大多数百万医疗险有1万元左右的免赔额——啥意思呢？社保报完之后，你自己掏的钱要超过1万，保险公司才管。普通感冒发烧、门诊打点滴，这点钱根本够不上门槛。

所以医疗险这块，思路得是“拼图”：少儿医保是底座，它管基础保障但报销比例和范围有限；百万医疗险应对万一碰上大病住院、手术这类大额支出；而小额医疗险或者门诊险，恰恰填补了免赔额以下和医保报销不到的空白。三者搭配起来，才是相对完整的医疗保障体系。

至于重疾险，这个阶段建议重点看少儿高发疾病的覆盖情况，比如白血病、重症手足口病之类的。保额的话，可以结合家庭经济状况来定，万一孩子生大病，家长陪护期间的收入损失也得考虑进去。

给孩子买保险不是一次性把预算全砸下去，而是把不同险种的功能搞清楚，让每一分钱都花在刀刃上。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。