前几天有个朋友问我，说他30出头预算紧张，看中一款一年期重疾险，保费便宜保障看着也挺全，问我能不能入手。我没直接回答，先问他一个问题：等你40岁、50岁的时候，这产品还在不在？

这还真不是瞎操心。根据监管规定，像这种一年期的重疾险，属于短期健康保险，保险期间不超过一年，而且不得含有保证续保条款。换句话说，产品卖着卖着可能就停售了，保险公司说停就停，你没脾气。

更麻烦的是，即便产品还在卖，你第二年能不能续上，也不是自己能决定的。续保的时候，保险公司会重新核保——你今年体检报告上多了个结节、血糖偏高一点点，都可能成为被拒的理由。我就不说是谁了，身边真有朋友遇到这种情况，产品还在，但他过不了健康告知了。

还有一个很多人没注意的点：这类产品用的是自然费率。什么意思呢？就是保费跟着年龄走，年轻时便宜，但每年都在涨。30岁买可能几百块，40岁可能一千多，50岁呢？翻一番都不稀奇。长期算下来，累计交的保费未必比长期险少。

当然，一年期重疾险也不是一无是处。它最大的优势就是灵活、门槛低，特别适合这两种情况：一是刚工作不久、收入不高，先有个基础保障垫着；二是已经买了长期重疾险，拿它做临时加保，把保额做高。

但你要是把它当主力保障，指望靠它扛住大病风险，劝你想清楚上面几个问题再说。

不管最后怎么选，投保前一定把合同翻到续保条款那一页，看看产品停售了怎么办、续保要不要重新健告、费率怎么调。这些细节，真正用到的时候才知道重要。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。