前几天跟朋友吃饭，聊到他给自己配置保险的事。他说买了一份增额终身寿险，感觉特别划算，保额每年递增。我就多问了一句：你每年交多少钱？占家庭收入多大比例？

结果他算了算，发现保费支出已经超过家庭年收入的10%了。

这个故事没有贬低任何产品的意思，但确实说明一个问题：很多人买增额终身寿险之前，可能根本没想清楚自己到底需要什么。

先说保费这事儿。增额终身寿险的保费通常会比定期寿险高出一截，因为它本质上是终身保障加上了储蓄属性。如果你的家庭收入一般，或者上有老下有小、现金流并不宽裕，每年动辄大几千甚至上万块的保费交下来，生活质量多少会受影响。保险是用来转移风险的，可别让它本身变成一种风险。

再说早期保障的问题。增额终身寿险的特点是保额随时间增长，前期现金价值可能还没回本。如果被保人在投保早期就不幸身故，这时候的赔付杠杆其实并不算高——保险公司通常按已交保费、现金价值和基本保额三者取大来赔，但刚投保那几年，现金价值积累有限，基本保额也还没涨起来，实际拿到手的保险金可能跟你累计交的保费差不多，甚至略低。

所以啊，买之前最好先问自己三个问题：家庭经济能不能持续负担这笔保费？万一短期内出险，这份保险能起到多大作用？还有，增额终身寿险的储蓄功能是不是你真正需要的，还是其实定期寿险加理财的方式更合适？

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。