买重疾险，你最该先想清楚的不是哪款产品好，而是——保额要多少。

这事儿说大不大，说小还真不小。保额定低了，万一真出事，赔的钱不够治病和家庭开支；保额定高了，每个月交保费心疼，生活质量直接受影响。问题的关键在于，保额不是你随便拍脑袋定的，它得跟你的收入水平挂钩。重疾险的本质，就是你生病没法上班时，保险公司给你发工资。

所以，敲黑板了——保额建议按年收入的3到5倍来算。举个例子，年收入15万的，保额至少45万打底；年收入30万的，90万起才踏实。为什么是3到5年？因为重疾治疗加康复，这个周期差不多就是这么长。期间你上不了班，收入断了，总得有钱撑着吧。

光算收入还不够。如果你是一家老小的顶梁柱，房贷还背着、孩子学费要交、老人要赡养，那保额还得往上加。具体加多少？把未还贷款、子女教育、父母赡养这些数字加起来，大致心里就有数了。

至于医疗备用金要不要单独留一笔出来？这个看情况。如果你已经有了百万医疗险这类报销型产品，大额医疗费基本能覆盖，重疾险这笔钱就主要用来补偿收入损失、支付营养费、护理费这些医保报不了的开销。具体预留多少，没有统一标准，别被数字绑架，量力而行就行。

不同收入档次，保额建议大概是这样：年收入8万以下，保额尽量做到30万以上，选定期消费型先把保障兜住；年收入8万到20万，50万是个门槛；20万以上，80万起步会更从容；收入再高些，100万甚至更高也不是没道理。

对了，配置时有个小技巧——先保额，后期限。预算紧的时候，先把保额做足，保障时间可以先选定期，等手头宽裕了再加保。全家保费加起来，控制在年收入的10%到15%比较合理，大人的预算要占大头，毕竟经济支柱倒了才最要命。如果身体有些小异常，优先挑核保宽松的产品，别死磕健康告知严格的网红险。

高收入的朋友，保障期限可以往终身考虑，预算充裕的话，重疾多次赔、癌症多次赔这些附加责任也可以加上，毕竟多一重保障多一份安心嘛。

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