很多人买增额终身寿险，除了看重它长期的现金价值增长，也关心万一出事了，家里人能拿到多少钱。工银安盛鑫如意拾号这款产品的赔付逻辑，其实就是把“已交保费”、“现金价值”和“有效保额”这几个数拿出来比大小，但具体怎么比，得看被保险人当时多大，以及保费交完了没。
如果被保险人在18周岁之前不幸身故或全残，这时候赔付相对简单，就是在“已交保费”和“当时的现金价值”里挑一个大的给到受益人。毕竟孩子还没成年，保障的重点更多是返还投入的成本或者当下的账户价值。
要是被保险人已经年满18周岁，但保费还没交完就发生了风险，赔付金额会在“已交保费乘以给付比例”和“现金价值”之间取大值。这个给付比例是跟着年龄走的：18到40岁是160%，41到60岁是140%，61岁及以上则是120%。你会发现，年纪越轻，杠杆比例越高，这也符合这个阶段家庭责任相对较重的特点。
等到保费全部交完，且被保险人年满18周岁后，赔付的计算方式会多出一个参照项，那就是“有效保额”。这时候，保险公司会在“已交保费乘以给付比例”、“现金价值”以及“有效保额”这三者中，选出最大值进行赔付。这种设计在缴费期结束后，能更好地体现增额终身寿险保额复利递增的优势。
不过话说回来，这些数字都是写在合同里的硬指标。我们在水滴保官网首页看产品时，除了关注赔付标准，也得看看自己的健康状况能不能顺利通过核保，以及长期的资金规划是不是真的匹配这类长期险种。毕竟，保险是兜底的，不是用来短期套利的。