最近跟朋友聊天，好几个人都在吐槽保险越来越贵了。

这还真不是大家的感觉出了问题。就拿长期重疾险来说，保障内容差不多，这两年的保费确实比前几年高出一截。具体涨了多少？行业里大家心里都有数，早几年投保的老客户可能要庆幸自己下手早。

涨价的根子在哪？两个。

一个是生命表更新。国家金融监督管理总局发布了《中国人身保险业经验生命表(2025)》，2026年1月1日起正式启用。这东西听起来专业，说白了就是保险公司给产品定价时参照的“预期寿命和疾病发生率”标准。新版落地后，费率厘定标准得重新校准，行业整体面临调整压力——至于具体涨多少、什么时候涨，各家公司节奏不同，但大方向摆在那儿。

再一个是预定利率。这几年一路从3.0%往下调，现在已经到2.5%了，市场普遍预期还有下行空间。保险公司收的保费要拿去投资，预定利率低意味着它承担的资金成本高，落到保费上自然要往上涨。

两个因素叠在一起，市场上主流的重疾险产品在过去几年经历了一轮明显的价格变化。成年人的方案，少说也差出了几百块；少儿重疾险那边，费率也在往上走。

说了这么多，到底要不要现在买？这事没有标准答案，但有几条绕不开的道理。

年龄是个硬指标。三十岁投保和四十岁投保，同样的保障期限和交费年限，年交保费能差出一截。更要命的是，身体这东西谁也说不准，等真查出点什么再来买，轻则加费，重则某些疾病被除外不保，最坏的情况是被拒保。保险还真不是有钱就能买的。

所以我的意思是，别纠结要不要“踩点”，先把保障这件事想清楚。想明白万一遇到大病，家庭攒的钱够不够、扛不扛得住；想明白自己是家里主要的经济来源还是承担不起这个风险的人。这些问题比盯着保费涨跌重要多了。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。