刷到一篇测评说某款年金险IRR能到3.32%，累计领取是保费的3倍多，你是不是心动了？慢着，先看完这篇再说。
说实话，年金险这东西，数字看着漂亮不代表你买到的就是那个数字。拿君龙人寿的龙抬头3.0系列来说，光我知道的版本就有A款、B款、龙腾版、龙跃版好几个，每个版本的投保年龄要求不一样，现金价值持续时间不同，领取金额也有差异。你拿A款的收益去套B款，那不是闹着玩吗？
而且啊，IRR这东西本身就是基于特定投保方案算出来的。同样是龙抬头3.0，30岁投保和50岁投保结果不同，10年交和5年交结果也不同，甚至性别都会影响领取金额。那些测评文章给你展示的案例，通常是最有利于宣传的方案，你要是按那个去买，到手的合同可能完全不一样。
所以我的建议是：看到高收益宣传，先问自己三个问题——这款是哪个版本？演示方案跟我的情况一样吗？写进合同的是保证领取多少？只有写进合同的保证利益才是板上钉钉的，分红也好、万能账户预期收益也好，那都是不确定的。
年金险本质上是个长期规划工具，单纯比数字没太大意义。你得先想清楚自己想解决什么问题，再去看产品。